車両保険金額の相場と安くする方法を解説

自動車保険の中でも、とくに補償内容が重要なのが車両保険金額です。どのくらいが目安？どうやって決まるの？保険料を安くするには？と疑問を持つ方も多いでしょう。この記事では、車両保険金額の仕組みや相場、決まり方、節約のポイントまでをわかりやすく解説します。

Table of contents

車両保険の金額はどう決まる？基本の仕組み

車両保険とは何のための補償か

車両保険とは、自分の車が事故や災害などで損害を受けた場合に修理費や時価額を補償する保険です。相手への賠償を補う対人・対物保険とは異なり、自分の車を守る目的で加入します。車両保険の仕組みと補償範囲の違いは、損保ジャパンの車両保険金額ガイドでも詳しく紹介されています。

保険料に影響する主な要素

車両保険の保険料は、さまざまな条件によって算出されます。特に影響が大きいのは次の4つです。

つまり、車両保険の金額は「人＋車＋契約条件」のバランスで決まるということです。

一般的な普通車・新車・自家用で車両保険を付けた場合の年間保険料相場は以下の通りです。

車両保険の相場や目安の決め方は、みんかぶ保険による車両保険金額の決め方ガイドでも、年齢・車種・補償内容別にわかりやすく説明されています。

車両保険をつけるかどうかで保険料は大きく変わります。車両保険ありの場合は、なしの場合の約1.5〜2倍程度になるのが一般的です。新車・高額車ほど保険金額が高く設定されるため、保険料も高くなります。

新規加入時はノンフリート等級・6等級からスタートします。継続加入で無事故を続ければ等級が上がり、長期的に見ると保険料が大幅に下がる傾向があります。

車の型式ごとに設定される料率クラスは、事故・盗難・修理費のデータを基にしたリスク指数です。数字が高いほどリスクが高く、保険料も上がります。

スポーツカーや高級車は修理費や盗難リスクが高いため、車両保険の金額も高めに設定されています。一方で、安全性能の高い車やコンパクトカーは保険料が安い傾向があります。

年間走行距離が長いほど事故に遭うリスクが高くなるため、保険料が上がります。反対に、年間5,000km以下のドライバーは割引を受けられる場合もあります。

一般タイプと限定タイプの選び方

車両保険には大きく分けて一般型とエコノミー型があります。

予算を抑えたい場合は、エコノミー型＋必要な特約だけを付ける方法が効果的です。

運転者の範囲・年齢条件で見直せる部分

家族や友人など、誰が運転するかによって保険料が変わります。本人限定や35歳以上限定など、条件を絞ることで大幅に割引が可能です。

他保険との補償重複を確認して無駄を減らす

ロードサービスや弁護士費用特約など、クレジットカードや他の保険と重複している補償がないか確認しましょう。無駄な重複を避けることで、年間数千円〜1万円の節約につながることもあります。

インターネット契約によるネット割引（最大2万円程度）や、2台目以降に適用されるセカンドカー割引なども活用しましょう。特にダイレクト型保険では大きな差が出ます。

すべての補償をフルカバーにすると保険料が高くなりすぎます。盗難リスクの低い地域では盗難特約を外す、逆に災害リスクの高い地域では自然災害補償を加えるなど、柔軟に設定しましょう。

新車は修理費が高く価値も高いため車両保険は手厚く。中古車は時価が低い場合、保険金より保険料が上回ることもあります。補償を絞るのが得策です。

通勤で毎日使う人と、週末ドライブだけの人では必要な補償範囲が異なります。自分の走行頻度・駐車環境・地域特性を踏まえて保険金額を設定しましょう。

自動車保険全体の仕組みや車両保険の制度的な位置づけについては、自動車保険（Wikipedia）を確認しておくと理解が深まります。

車両保険金額は、車の価値・走行距離・運転者の条件など、さまざまな要素によって変動します。車両保険金額の相場を理解し、補償内容を上手に取捨選択することが節約の第一歩です。保険料を抑えつつ、必要な補償を確保して、自分に最適なプランを見つけましょう。